En bref
- Profil : couple 42 et 39 ans, 2 enfants, revenus 3 800 € nets/mois, 4 crédits en cours.
- Problématique : 2 400 € de mensualités cumulées, taux d'endettement 63 %, situation tendue.
- Solution Crédit Plus : regroupement conso + immobilier sur 20 ans à 4,2 %.
- Résultat : nouvelle mensualité unique 1 280 €/mois, taux d'endettement ramené à 33,7 %, marge retrouvée pour épargner.
Le profil
Thomas (42 ans, technicien Orange) et Sophie (39 ans, infirmière libérale), 2 enfants de 8 et 11 ans. Revenus nets 3 800 €/mois cumulés. Propriétaires d'une maison à Metz acquise en 2014. Situation administrativement saine mais financièrement tendue.
Le problème — 4 crédits cumulés
Au fil des années, plusieurs crédits se sont superposés :
| Crédit | Capital restant dû | Mensualité | Taux | Durée restante |
|---|---|---|---|---|
| Crédit immobilier (2014) | 142 000 € | 1 180 € | 3,80 % | 14 ans |
| Crédit auto (2024) | 18 500 € | 370 € | 5,20 % | 5 ans |
| Crédit travaux (2022) | 12 000 € | 310 € | 4,60 % | 4 ans |
| Crédit revolving (ouvert 2020) | 5 500 € | 540 € | 19,90 % | Non défini |
| TOTAL | 178 000 € | 2 400 € | — | — |
Taux d'endettement : 2 400 / 3 800 = 63 %. Bien au-delà de toute norme bancaire. Aucune marge pour épargner ou faire face à un imprévu.
La difficulté
Sophie, en profession libérale, commence à envisager une 3ème enfant et un congé partiel. Le taux d'endettement actuel est intenable avec une baisse de revenu. Une première banque a refusé le rachat sans explication détaillée.
La solution Crédit Plus
Étape 1 — Audit de la situation
Notre courtier a identifié 3 banques spécialisées dans le regroupement conso + immobilier ouvertes à ce profil :
- Caisse d'Épargne Grand Est Europe (accord sur dossier simulé)
- CGI Hypothèques / Sofinco (spécialiste rachat)
- BPCE via filiale regroupement
Étape 2 — Montage du rachat
- Montant du nouveau crédit : 178 000 € (capital tous crédits cumulés) + IRA sur l'immobilier (3 120 €) + frais dossier (1 500 €) = 182 620 €.
- Garantie : nouvelle hypothèque sur la maison (coût 3 100 €) ou caution — la banque acceptante a préféré l'hypothèque compte tenu du profil.
- Durée : 20 ans.
- Taux négocié : 4,20 % (plus élevé qu'un simple prêt immo car le regroupement inclut de la conso).
- Assurance : nouveau contrat (loi Lemoine s'applique — seuil 200 k€ atteint mais âge sous 60 ans → pas de questionnaire santé obligatoire).
Étape 3 — Mise en place
- Nouvelle mensualité totale : 1 280 €/mois (capital + intérêts + assurance).
- Taux d'endettement post-rachat : 1 280 / 3 800 = 33,7 % ✅ conforme HCSF.
- Marge mensuelle retrouvée : 2 400 – 1 280 = 1 120 €/mois de pouvoir d'achat libéré.
Le résultat chiffré
| Indicateur | Avant rachat | Après rachat | Différence |
|---|---|---|---|
| Mensualités cumulées | 2 400 € | 1 280 € | –1 120 €/mois |
| Taux d'endettement | 63 % | 33,7 % | –29 points |
| Durée restante moyenne | ~11 ans | 20 ans | +9 ans |
| Coût total des crédits | ≈ 230 000 € (restants) | ≈ 307 000 € (nouveau) | +77 000 € |
Attention : le rachat fait baisser la mensualité mais augmente le coût total. Allonger la durée de 11 ans à 20 ans, à un taux proche, ajoute mécaniquement des intérêts.
Le vrai gain n'est pas le coût total : c'est la trésorerie immédiate retrouvée (1 120 €/mois) et la soutenabilité du budget familial.
Les arbitrages faits par Thomas et Sophie
- Remboursements anticipés partiels prévus : chaque fois qu'un bonus ou qu'une rentrée d'argent le permet. Objectif : raccourcir progressivement la durée.
- Épargne de précaution reconstituée grâce aux 1 120 €/mois libérés : 10 000 € mis de côté en 12 mois.
- Plan d'épargne logement ouvert pour les enfants.
Ce qu'il faut retenir
- Un rachat de crédit n'est pas un miracle financier : il rallonge la durée et augmente le coût total. C'est un outil de gestion de trésorerie.
- Pour un taux d'endettement > 50 %, le rachat est souvent la seule alternative à une procédure de surendettement.
- Un courtier identifie les banques spécialisées en regroupement — elles sont rares et appliquent des règles très différentes des banques classiques.
- La loi Lemoine s'applique au rachat : questionnaire santé supprimé sous conditions, économie supplémentaire sur l'assurance.
- Prévoir des remboursements anticipés dès que la trésorerie le permet, pour compenser l'allongement de durée.
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Étude de cas anonymisée. Prénoms modifiés. Dossier clôturé en janvier 2026.