En bref
- Le PTZ 2026 finance entre 10 % et 40 % du projet, sans intérêts ni frais.
- Réservé aux primo-accédants (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis 2 ans).
- Éligible : neuf collectif en zones A/B1/B2, ancien avec travaux de rénovation énergétique en zones B2/C.
- Plafonds de ressources variables selon taille du foyer et zone géographique.
- Durée de remboursement jusqu'à 25 ans avec différé de 5 à 15 ans selon les revenus.
Qu'est-ce que le PTZ
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est une aide publique au financement du premier achat de résidence principale. Il prend la forme d'un prêt complémentaire au prêt principal, sans intérêts ni frais de dossier. L'État compense la perte pour la banque qui accorde le PTZ.
Le PTZ a été créé en 1995 et renouvelé à plusieurs reprises. La version 2024-2027, issue de l'arrêté du 29 décembre 2023, concentre le dispositif sur le logement collectif neuf en zones tendues et l'ancien rénové en zones détendues.
Qui peut en bénéficier en 2026
Trois conditions cumulatives :
- Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années (avec quelques exceptions : titulaires de la carte d'invalidité, bénéficiaires de l'AAH ou de l'AEEH, victimes d'une catastrophe naturelle rendant leur logement définitivement inhabitable).
- Respecter les plafonds de ressources : définis selon la zone et la taille du foyer (voir tableau ci-dessous).
- Acheter une résidence principale : le logement doit être occupé au moins 8 mois par an, au plus tard 1 an après l'achat ou la fin des travaux.
Les zones du PTZ en 2026
Le territoire français est découpé en 4 zones selon la tension du marché immobilier :
- Zone A bis : Paris et petite couronne.
- Zone A : agglomération parisienne étendue, Côte d'Azur, frontière suisse.
- Zone B1 : métropoles de plus de 250 000 habitants (Lyon, Marseille, Toulouse, Strasbourg, Reims, Rennes, Nantes, etc.).
- Zone B2 : villes moyennes (entre 50 000 et 250 000 hab.) et agglomérations périphériques.
- Zone C : reste du territoire (zones rurales, petites villes).
Charleville-Mézières, Reims, Metz, Nancy, Strasbourg et Dijon relèvent de la zone B1 ; Sedan, Carignan et la plupart des Ardennes sont en zone C.
Montant prêtable en 2026
Le PTZ couvre un pourcentage du coût total de l'opération, plafonné selon la zone et la nature du projet :
| Zone | Neuf collectif | Ancien rénové | Tranche 1 (bas revenus) | Tranche 4 (revenus plus élevés) |
|---|---|---|---|---|
| A | 40 % | Non éligible | 100 k€ max | 40 k€ max |
| B1 | 40 % | Non éligible | 80 k€ max | 32 k€ max |
| B2 | 40 % | 20 % | 60 k€ max | 24 k€ max |
| C | Non éligible | 20 % | 40 k€ max | 16 k€ max |
Chiffres indicatifs, à vérifier avec les barèmes officiels en vigueur au jour de la demande.
Plafonds de ressources
Les plafonds de ressources sont calculés sur le revenu fiscal de référence N-2 divisé par un coefficient familial. En 2026, pour une demande déposée :
| Personnes | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5+ | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Plafonds indicatifs 2026. À confirmer sur la base du barème officiel.
Durée du prêt et différé
La durée totale du PTZ est de 20 à 25 ans. Le remboursement se fait en deux phases :
- Phase 1 (différé) : 5, 10 ou 15 ans selon la tranche de revenus. Aucun remboursement n'est demandé pendant cette période.
- Phase 2 (remboursement) : le capital est remboursé en mensualités constantes sur la période restante.
Exemple : pour un PTZ de 40 000 € en tranche 1, la durée est typiquement 25 ans avec 15 ans de différé, puis 10 ans de remboursement à environ 334 €/mois.
Le PTZ se cumule
Le PTZ doit obligatoirement être couplé à un prêt principal (crédit immobilier classique). Il peut également se cumuler avec :
- Un prêt Action Logement (1 % logement) sous conditions d'employeur.
- Un prêt conventionné ou un prêt à l'accession sociale (PAS).
- Un PEL / CEL mobilisé en apport.
- Des aides locales (certaines collectivités proposent des prêts à taux bonifié en complément du PTZ).
Comment en faire la demande
Le PTZ n'est pas demandé à l'État directement : c'est la banque partenaire qui l'accorde en même temps que le prêt principal. Toutes les banques ne distribuent pas le PTZ. Un courtier IOBSP comme Crédit Plus identifie les banques PTZ partenaires les plus adaptées à votre profil et dépose le dossier complet.
Cas pratiques
Cas 1 — Couple primo-accédant à Reims (zone B1), revenus 45 000 €/an, achat d'un T3 neuf à 220 000 €. PTZ maximal = 40 % × 220 000 € = 88 000 €, mais plafonné à 80 000 € en zone B1 → PTZ de 80 000 €. Complété par un prêt classique de 140 000 € sur 25 ans à 3,35 % → mensualité totale ≈ 900 €.
Cas 2 — Célibataire primo-accédant à Charleville-Mézières (zone C), revenus 28 000 €/an, achat d'un appartement ancien à 110 000 € avec 20 000 € de travaux énergétiques. PTZ maximal = 20 % × 130 000 € = 26 000 €, plafonné à 40 000 € en tranche 1 → PTZ de 26 000 €. Complété par un prêt classique de 104 000 €.
Limites et points de vigilance
- Le PTZ 2026 ne finance pas les maisons individuelles neuves (exclues depuis le recentrage de 2024).
- Les travaux de rénovation énergétique doivent représenter au moins 25 % du coût total, et la performance énergétique cible doit être atteinte.
- Le PTZ ne peut être accordé qu'une seule fois (sauf cas exceptionnels).
- Les plafonds de ressources sont vérifiés à la signature de l'offre de prêt, pas au moment du compromis.
Faire simuler son PTZ
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