Renégociation vs rachat : quelle différence ?
La renégociation est un avenant au contrat existant, signé avec votre banque actuelle. Pas de nouvelle garantie à constituer, pas d'IRA, souvent seulement des frais de dossier modestes. En contrepartie, la banque accorde rarement son meilleur taux — elle sait que vous avez moins d'alternatives si vous restez chez elle.
Le rachat externe est un nouveau crédit chez une autre banque qui rembourse l'ancien. Frais plus élevés (IRA + nouvelle garantie + frais de dossier), mais accès à la meilleure offre du marché via un courtier. Sur un prêt significatif, l'écart de taux négociable compense largement les frais dès 0,5 à 0,7 point.
La règle des 3 pour qu'un rachat soit rentable
Chez Crédit Plus, nous validons un rachat externe quand les trois critères suivants sont simultanément réunis :
- Écart de taux ≥ 0,7 point entre votre taux actuel et le taux de marché.
- Capital restant dû ≥ 70 000 € pour que les frais soient absorbés par l'économie.
- Durée restante ≥ 7 ans pour que les intérêts économisés justifient le rachat.
Exemple chiffré : prêt initial 250 000 € à 4,5 % sur 25 ans, signé en 2023. Après 3 ans, le CRD est de 225 000 € et la durée restante de 22 ans. Marché en avril 2026 à 3,25 % → écart de 1,25 point. Rachat → nouvelle mensualité baisse de 200 €/mois. Économie brute sur la durée restante : ≈ 52 800 €. Après frais (IRA 4 500 €, dossier 1 500 €, garantie 2 500 €) : économie nette ≈ 44 300 €.
Les frais d'un rachat de crédit
- IRA : plafonnée à 3 % du CRD ou 6 mois d'intérêts, le plus faible des deux. Sur 200 000 € de CRD à 4,5 %, IRA maximum = 4 500 €.
- Frais de dossier de la nouvelle banque : 500 à 1 500 €, souvent négociables.
- Nouvelle garantie : caution Crédit Logement (0,8-1,5 % du montant) ou hypothèque (1-2 %).
- Nouvelle assurance emprunteur : contrat à requestionner, potentiellement plus cher pour seniors ou anciens malades.
Regroupement de crédits
Au-delà du rachat immobilier, le regroupement de crédits permet d'inclure consommation, auto, revolving, travaux dans un même prêt. Deux variantes :
- Regroupement conso pur (sans immobilier) — TAEG généralement 6 à 9 %, durées 7 à 12 ans. Utile pour sortir du surendettement naissant.
- Regroupement conso + immobilier — TAEG 3,5 à 5 %, durée alignée sur le prêt immobilier (jusqu'à 25 ans). Bien plus avantageux mais nécessite un bien à donner en garantie.
Attention : allonger la durée baisse la mensualité mais augmente le coût total. Un regroupement peut diviser la mensualité par deux, mais doubler le coût total des intérêts si la durée passe de 10 à 20 ans.
Les étapes d'un rachat de crédit
- Bilan actuel : TAEG en cours, CRD, IRA estimée (lecture du tableau d'amortissement).
- Simulation avec le courtier sur 3-5 banques partenaires.
- Constitution du dossier (avenants existants, tableaux d'amortissement, relevés).
- Édition des offres de rachat par les banques intéressées.
- Acceptation de l'offre + 11 jours de délai légal de réflexion.
- Mise en place : la nouvelle banque rembourse les anciens crédits, nouvelle garantie prise, nouveau prélèvement mensuel.
Rachat de crédit senior
Pour les plus de 60 ans, deux contraintes s'ajoutent : l'âge à la fin du prêt (75-80 ans max selon les banques) et le questionnaire de santé obligatoire (loi Lemoine ne s'applique pas au-delà de 60 ans à la fin du prêt). La convention AERAS peut être mobilisée en cas d'antécédent médical.
Notre conseil : anticiper un rachat avant 60 ans si l'écart de taux le justifie, ou opter pour la renégociation interne si l'âge à la fin du prêt dépasse 75 ans.