Calculateur de rachat de crédit

La règle empirique des courtiers : écart de taux ≥ 0,7 point, capital restant dû ≥ 70 000 €, durée restante ≥ 7 ans. Les trois conditions doivent être simultanément remplies pour que l'économie compense largement les frais (IRA + dossier + garantie).

L'IRA est plafonnée à 3 % du capital restant dû OU 6 mois d'intérêts, selon le plus faible. Sur un prêt à 4 % avec 200 000 € de CRD, l'IRA est plafonnée à min(6 000 € ; 4 000 €) = 4 000 €. Certains prêts (variables, à renégociation interne) excluent toute IRA.

La renégociation interne (avenant chez votre banque actuelle) évite l'IRA et les frais de nouvelle garantie. Moins cher mais taux souvent moins bas. Le rachat externe donne accès au meilleur taux du marché mais génère 4 000-8 000 € de frais. Un courtier compare systématiquement les deux options.

Oui, en particulier si le marché baisse. Tous les 6-12 mois, une simulation rapide suffit : il faut juste vérifier que les 3 règles sont remplies. Si oui, une étude courtier se justifie. Si non, on attend.

Oui. Le rachat crée un nouveau crédit, donc un nouveau contrat d'assurance. La loi Lemoine (2022) supprime le questionnaire santé si le montant est ≤ 200 000 € et le remboursement s'achève avant 60 ans. C'est l'occasion idéale pour négocier une délégation externe plus compétitive.