La formule du taux d'endettement
Taux d'endettement = (mensualité du nouveau crédit + mensualités des autres crédits + pensions alimentaires) / revenus nets cumulés. Le HCSF impose que ce taux ne dépasse pas 35 %.
Exemples chiffrés — combien pouvez-vous emprunter ?
| Revenus nets cumulés | Mensualité max HCSF | Capacité sur 20 ans à 3,25 % | Capacité sur 25 ans à 3,35 % |
|---|---|---|---|
| 2 500 €/mois | 875 € | ≈ 153 000 € | ≈ 177 000 € |
| 3 500 €/mois | 1 225 € | ≈ 214 000 € | ≈ 247 000 € |
| 4 500 €/mois (couple) | 1 575 € | ≈ 276 000 € | ≈ 318 000 € |
| 6 000 €/mois (couple) | 2 100 € | ≈ 368 000 € | ≈ 425 000 € |
Hypothèse : pas de crédit conso en cours, assurance 0,25 %. Chiffres arrondis.
Ce qui réduit votre capacité
- Crédits en cours : chaque mensualité existante (auto, conso, revolving) se soustrait au plafond.
- Pensions alimentaires versées.
- Loyer si vous gardez votre logement actuel (cas d'un achat résidence secondaire ou locatif sans vendre).
- Durée courte : sur 15 ans, la capacité est ≈ 20 % plus faible que sur 25 ans.
Comment optimiser votre capacité
- Solder vos crédits conso avant de déposer le dossier.
- Renégocier votre assurance groupe pour baisser la mensualité.
- Augmenter l'apport — cela ne change pas la capacité directe mais améliore le taux → plus de capacité.
- Choisir la durée maximale compatible avec votre reste-à-vivre cible.