En bref
- Profil : couple 32 ans, cadres du tertiaire, 4 400 € nets cumulés/mois.
- Projet : T3 de 72 m² à Reims, secteur Cormontreuil, 218 000 € + 17 000 € frais de notaire.
- Difficulté : 25 000 € d'apport seulement (11 %), ne couvrant pas tous les frais annexes.
- Solution Crédit Plus : dépôt auprès de 4 banques + PTZ 80 000 €.
- Résultat : taux 3,15 % sur 25 ans, mensualité 1 080 € (assurance incluse), économie ≈ 11 000 € vs offre initiale.
Le profil
Julien et Claire, 32 ans tous les deux, cadres (Julien dans une SSII à Reims, Claire dans une agence de communication). Revenus nets mensuels cumulés : 4 400 €. Tous deux en CDI depuis plus de 4 ans. Pas de crédit conso en cours. Épargne cumulée : 25 000 € sur livret A, LDDS et un PEL de 4 ans.
Le projet
Acheter un T3 de 70-75 m² à Reims en résidence principale. Budget cible : 220 000 €. Secteur privilégié : Cormontreuil (proche Reims, marché plus accessible que le centre-ville, bon ratio prix/qualité).
Ils ont identifié un appartement en bon état à 218 000 € dans une résidence de 2010. Frais de notaire (ancien) : ≈ 17 000 €, soit un budget total de 235 000 €.
La difficulté
Avec 25 000 € d'apport, ils ne couvrent que 10,6 % du budget total. Les banques préfèrent en général un apport qui couvre entièrement les frais annexes. Julien et Claire avaient reçu une première proposition de leur banque habituelle :
- Taux : 3,55 % sur 25 ans
- Mensualité : 1 165 € (assurance groupe incluse)
- Coût total du crédit : ≈ 139 000 € d'intérêts + assurance
Ils trouvaient la mensualité acceptable mais se demandaient si un courtier pouvait faire mieux.
La solution Crédit Plus
Étape 1 — Bilan et simulation
Notre courtier a analysé le dossier et identifié deux leviers :
- Le PTZ 2026 : Reims est en zone B1, couple primo-accédant, revenus sous plafond → éligibilité PTZ pour 80 000 € environ.
- La négociation package : taux + assurance en délégation + frais de dossier + garantie via caution (plutôt qu'hypothèque, moins chère pour ce profil).
Étape 2 — Dépôt auprès de 4 banques
Le dossier a été présenté en parallèle à 4 banques :
- Crédit Agricole du Nord Est (présence locale historique)
- Caisse d'Épargne Grand Est Europe
- CIC Est
- Société Générale
Toutes ont accepté l'ouverture d'un dossier PTZ avec la banque principale.
Étape 3 — Négociation
Après 2 semaines, trois banques ont retourné un accord de principe :
| Banque | Taux prêt principal | Assurance | Frais dossier |
|---|---|---|---|
| CA Nord Est | 3,25 % | 65 €/mois (groupe) | 950 € |
| CE Grand Est Europe | 3,20 % | 60 €/mois (groupe) | 1 200 € |
| CIC Est | 3,15 % | 58 €/mois (groupe) | 700 € |
Le CIC Est affichait le meilleur taux. Notre courtier a ensuite substitué l'assurance groupe par une délégation externe (April, prime 28 €/mois pour les 2 au lieu de 58 €/mois → économie supplémentaire de 30 €/mois).
Étape 4 — Offre finale
- Prêt principal : 130 000 € sur 25 ans à 3,15 %
- PTZ : 80 000 € sur 25 ans (dont 15 ans de différé)
- Apport : 25 000 €
- Assurance déléguée : 28 €/mois
- Frais de dossier négociés à 500 €
- Garantie : caution Crédit Logement (2 100 €)
Mensualité totale : 1 080 € (capital + intérêts + assurance)
Le résultat chiffré
Comparatif avec l'offre initiale de la banque habituelle :
| Poste | Offre initiale | Offre finale | Économie |
|---|---|---|---|
| Taux | 3,55 % | 3,15 % | –40 pb |
| Mensualité | 1 165 € | 1 080 € | –85 €/mois |
| Coût total crédit | 139 000 € | 128 000 € | –11 000 € |
| Économie sur 25 ans | — | — | 11 000 € net |
Honoraires courtier : 1 500 € (payés à la signature de l'offre)
Gain net après honoraires : 9 500 € sur la durée du prêt.
Ce qu'il faut retenir
- La première offre de la banque historique n'est jamais la meilleure. La négociation courtier a ajouté 40 points de base de taux.
- Le PTZ est un levier majeur — beaucoup d'acheteurs ne savent pas qu'ils y sont éligibles.
- La délégation d'assurance (loi Lemoine) est presque toujours plus compétitive que l'assurance groupe bancaire, surtout pour les moins de 40 ans non-fumeurs.
- L'apport de 11 % aurait été considéré comme limite par une banque seule. Via la mise en concurrence, 3 banques l'ont accepté sans difficulté.
Vous êtes dans une situation similaire ? Simulez votre crédit en 2 minutes. Notre équipe vous rappelle sous 24h.
Étude de cas anonymisée. Prénoms modifiés. Chiffres réels issus d'un dossier Crédit Plus clôturé en mars 2026.