Transfert de prêt immobilier

Le principe

Le transfert de prêt permet de conserver votre crédit immobilier existant lors de la vente-achat d'un nouveau bien. Le prêt suit l'emprunteur, qui devient rattaché au nouveau bien en garantie. L'ancien taux est préservé.

Condition : la clause de transfert

Le transfert n'est possible que si votre contrat de prêt initial comporte une clause de transfert. Relisez votre offre de prêt originale : cherchez les mots « transfert », « transférabilité » ou « portabilité ». Si la clause n'existe pas, le transfert est refusé.

Quand le transfert est avantageux

Le calcul est simple : l'écart entre votre taux actuel et le marché doit être assez grand pour que la préservation de l'ancien taux compense les frais de nouvelle garantie.

• Exemple gagnant : prêt de 2021 à 1,10 %, CRD 180 000 €, 18 ans restants. Marché 2026 à 3,25 %. Le transfert fait économiser ≈ 45 000 € d'intérêts sur la durée, pour 3 000 € de frais de nouvelle garantie.
• Exemple perdant : prêt de 2024 à 3,80 %, CRD 160 000 €, 20 ans restants. Marché 2026 à 3,25 %. Le transfert ne sert à rien : il vaut mieux racheter à 3,25 % et profiter du nouveau taux.

Augmenter le capital

Si le nouveau bien est plus cher, la banque accorde un prêt complémentaire aux conditions de marché actuelles. Vous vous retrouvez avec 2 prêts cohabitants :

• Le prêt transféré avec son ancien taux bas (ex. 1,10 %).
• Le prêt complémentaire au taux actuel (ex. 3,25 %).

Cette bi-structure est fréquente et bien acceptée par les banques qui proposent le transfert.

Alternatives si pas de clause de transfert

• Prêt relais : pour financer le nouveau bien avant la vente de l'ancien. À ne pas confondre avec le transfert.
• Rachat externe : nouveau prêt à meilleur taux chez une autre banque, avec IRA payée.
• Renégociation interne : si votre banque accepte de recalibrer votre taux à la baisse.

Simuler votre cas

Pour savoir si le transfert est plus avantageux qu'un rachat dans votre situation, demandez une simulation personnalisée. Nous comparons les deux scénarios et vous présentons les chiffres nets.