Pourquoi la délégation est presque toujours plus compétitive
L'assurance groupe bancaire est mutualisée : la prime est calculée pour l'ensemble de la clientèle de la banque, tous âges et profils confondus. Pour un jeune emprunteur non-fumeur en bonne santé, cette mutualisation signifie qu'il paie pour compenser les profils plus risqués (seniors, fumeurs, antécédents médicaux).
La délégation externe individuelle tarife au profil exact : âge, statut fumeur/non-fumeur, profession, sports pratiqués. Un couple 30 ans non-fumeurs en couple 100/100 peut payer 60 % moins cher en délégation qu'avec le groupe bancaire.
Les 6 étapes de la délégation
- Demander la FSI (Fiche Standardisée d'Information) à votre banque : elle liste les 18 critères d'équivalence exigés pour votre prêt.
- Comparer via un comparateur indépendant ou un courtier : obtenir 3 à 5 devis avec garanties équivalentes.
- Vérifier l'équivalence des garanties sur les 18 critères (simplement : chaque garantie du contrat externe doit égaler ou dépasser celle du groupe).
- Envoyer la demande de substitution à la banque par lettre recommandée, avec le nouveau contrat en pièce jointe.
- Attendre la réponse bancaire sous 10 jours ouvrés. Acceptation : délai standard. Refus : doit être motivé par écrit sur les 18 critères CCSF.
- Mise en place : le nouveau contrat commence à la date de substitution, l'ancien est résilié automatiquement par la banque.
Exemple chiffré — délégation à la souscription
Couple 35 ans non-fumeurs, prêt 250 000 € sur 20 ans, quotité 100/100 :
- Contrat groupe bancaire : 0,36 % du capital initial → 75 €/mois cumulés (2 × 37,5 €)
- Contrat délégation externe : 0,14 % → 29 €/mois cumulés
- Économie mensuelle : 46 € × 12 × 20 = 11 040 €
Les 18 critères CCSF
Le Comité Consultatif du Secteur Financier a codifié 18 critères d'équivalence. Principaux :
- Garanties obligatoires : DC, PTIA, IPT.
- Garanties optionnelles si exigées par la banque : IPP, ITT.
- Quotité demandée (100/100, 50/50, 70/30…).
- Territorialité (couverture mondiale ou pays d'exercice).
- Exclusions classiques (sports extrêmes, professions à risque).
- Franchise et délai de carence (IPT/ITT typiquement 60-90 jours).
- Mode d'évaluation du taux d'invalidité (tables officielles ou contractuelles).
- Maintien ou non de la couverture à la retraite.
Un comparateur sérieux ou un courtier vérifie automatiquement ces 18 points avant de vous présenter un devis.