Découpage géographique de la France en 4 zones selon la tension du marché immobilier. Détermine les plafonds de revenus, les plafonds de coût d'opération, et la quotité PTZ accordée. Zone A : Paris/Côte d'Azur, Zone C : reste du territoire.
Le zonage repose sur quatre grandes zones — A, B1, B2 et C — auxquelles s'ajoute la zone A bis, sous-ensemble le plus tendu de la zone A comprenant Paris et une partie de sa proche couronne. Le classement de chaque commune est fixé par arrêté et révisé périodiquement : une commune peut changer de zone, ce qui modifie l'éligibilité et les plafonds applicables. C'est un point à traiter au tout début du projet, commune par commune, car deux terrains distants de quelques kilomètres peuvent relever de zones différentes et donner des résultats très différents.
Ce que la zone continue de déterminer depuis la réforme de 2025 : les plafonds de revenus, qui varient selon la zone et la taille du ménage — à titre d'exemple, 28 500 € pour une personne seule en zone C ; les plafonds de coût d'opération pris en compte pour le calcul, échelonnés d'environ 100 000 € pour une personne seule en zone C à 360 000 € pour un ménage de cinq personnes et plus en zone A ; et l'éligibilité du logement ancien avec travaux, qui reste réservée aux zones B2 et C, sous condition d'au moins 25 % de travaux dans le coût de l'opération et d'un niveau de performance énergétique.
En revanche — et c'est le principal changement à connaître — la zone ne détermine plus la quotité. Depuis le décret n° 2025-299 du 29 mars 2025, le PTZ dans le neuf est ouvert sur l'ensemble du territoire, maison individuelle comprise, et la quotité dépend de la tranche de revenus et du type de logement : jusqu'à 50 % du coût de l'opération pour un logement collectif dans la tranche la plus modeste, contre 30 % pour une maison individuelle dans cette même tranche, les quotités décroissant ensuite avec les tranches supérieures. La durée totale et la durée de différé suivent également la tranche de revenus. Deux remarques pour finir. D'abord, le zonage A/B/C sert à d'autres dispositifs que le PTZ (prêts sociaux, encadrement des loyers, dispositifs locatifs) : un changement de zone a donc des effets qui dépassent le seul prêt à taux zéro. Ensuite, le PTZ dans sa configuration actuelle est prévu pour les offres de prêt émises jusqu'au 31 décembre 2027 : mieux vaut faire vérifier son éligibilité tôt, plutôt que de la découvrir après la signature d'un compromis.